Сегодня банки предлагают самые разнообразные кредитные продукты: от специальных акций под конкретные модели до лизинга и факторинга. Однако последние слова, как правило, очень мало что говорят рядовому потребителю…

Понятия "лизинг" и "факторинг" перекочевали в розничное "меню" (кредитные продукты для физических лиц) из коммерческого кредитования. В юридической практике такого понятия как "лизинг для физлиц" нет. Просто кредиторам удобнее этими названиями показать специфику предлагаемых новых продуктов, так как они разработаны по той же схеме, что и для юридических лиц. Некоторые специалисты с сомнением смотрят на перспективность подобных предложений, так как считают, что схемы не привычны и даже сложны для простого потребителя, только еще начинающего привыкать к кредитам. Другие эксперты считают, что новые схемы продажи в кредит привлекут определенный круг заемщиков, тех, кого не устраивали по каким-либо причинам предложенные ранее условия.

Лизинг очень напоминает обычную аренду. Условия те же: машина не переходит в собственность потребителя, который ездит на ней по доверенности. Особенность состоит в том, что по истечении срока аренды, машину можно выкупить, внеся оставшуюся часть суммы, которая обычно составляет от 40 до 60% от общей стоимости автомобиля. Сумма эта, так же, как и ежемесячные платежи, должна быть указана в договоре. Ежемесячные платежи включают в себя выплаты в счет стоимости авто и вознаграждение лизингодателю и в общей сумме, как правило, на порядок меньше (исключая последний взнос), чем при классической схеме кредитования. По истечении срока аренды можно машину купить, внеся последний крупный платеж, продлить договор аренды, а можно и вовсе отказаться от покупки, взяв в аренду другой автомобиль.

На кредитном рынке существует программа, которая напоминает по своей схеме лизинг, эта программа называется buy back, или "кредит с обратным выкупом". Такую услугу предлагает Международный Московский банк, Райффазен банк, Юниаструм банк, МДМ-банк. Общая схема такова: заемщик платит первоначальный взнос, ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Этот последний платеж можно вносить, а можно продлить договор и выплатить ее частями, но с процентами. Можно машину и не выкупать, а вернуть продавцу. Однако в этом случае надо учесть, что машина может быть куплена по цене, гораздо меньше рыночной. Некоторые заемщики сами находят продавца и выигрывают в цене. Однако бывают случаи, когда автомобиль могут и не принять обратно, к примеру, если техническое состояние его будет признано "не соответствующим", и заемщику придется его выкупать.

Отличие данной программы от так называемого "лизинга" в том и состоит, что при "buy back" владельцем машины является заемщик, то есть покупатель, а при лизинге – лизингодатель, а заемщик фактически только арендует ее с намерением стать в дальнейшем собственником. Комментирует управляющий директор департамента розничных продуктов КБ "Москоммерцбанк" Олег Спиридонов : "Основное отличие в том, что по условиям договора обратного выкупа "buy back" заемщику не гарантирована выкупная цена и человек в конце срока кредита может столкнуться с тем, что салон не захочет выкупать у него автомобиль. При лизинге цена выкупа сразу фиксируется в условиях сделки и клиент не беспокоится о выкупной цене, так как автомобиль в отличие от кредита находится в собственности лизинговой компании и клиент просто возвращает автомобиль в конце срока лизинга. Есть ещё масса отличий и тонкостей, но это самый важный момент". Москоммерцбанк предлагает две программы: "Лизинг 0%" и "Лизинг с минимальным удорожанием". Ранее такую услугу предлагал и Московский кредитный банк, но отправил ее "на доработку".

При факторинге автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Схема покупки в этом случае выглядит следующим образом: заемщик заключает договор рассрочки оплаты авто с автосалоном и оплачивает часть его стоимости. Далее заключает договор в банке о переуступке и оставшуюся часть суммы выплачивает банку в рассрочку. По этой программе проценты за пользование займом выплачивает автосалон, так как он получает всю сумму за авто от банка сразу. В итоге и салон, и кредитная организация выигрывают, а заемщику стоит только разобраться, подходит ли ему такая программа покупки машины. Комментирует Сергей Гайбун, руководитель кредитно-страхового управления ООО "Пеликан-Авто": "Программы факторинга пользуются устойчивым спросом у клиентов. У них есть один плюс - это минимальный набор документов для подачи кредитной заявки. Но, учитывая увеличение достатка клиентов, рост экономического образования (клиенты стали хорошо ориентироваться в способах финансирования, переход многих предприятий на нормальные зарплатные схемы, уход от конвертов, этот фактор не будет основным для принятия решения, какой кредитной программой воспользоваться клиенту". Такого же мнения придерживается и Вячеслав Бондаренко, зам. начальника Управления развития розничного бизнеса "Собинбанка": "Данный продукт все больше и больше находит свое место в сердцах покупателей, и чем лучше клиент информирован о данном продукте, тем чаще банк видит его своим заемщиком".

Автор: Ирина Замулина

Источник: www.credit.rbc.ru

НОВОСТИ

29 января 2016 года
В РФ создан Почта Банк

29 января 2016 года
ЦБ и банкиры обнаружили новую схему мошенничества

28 января 2016 года
Прибыль розничных банков в 2015 году оказалась в 2,5 раза меньше, чем в 2014 году

25 января 2016 года
Симановский: создание нового госбанка не изменит долю государства на этом рынке

21 января 2016 года
ЦБ отозвал лицензии у трех банков

ПУБЛИКАЦИИ

28 марта 2014 года
Поручительство: как не вырыть себе яму

27 марта 2014 года
Что делать, если больше не можешь платить за кредит

17 марта 2014 года
Как узнать свою кредитную историю