Что будет с процентной ставкой по кредитам?

 

 

 

Согласно данным Центробанка, во втором квартале 2015 года по сравнению с показателями первого квартала 2015 года снизилась средняя процентная ставка на все потребительские кредиты (рассматриваемые в этой статье). Максимальное снижение было отмечено на кредиты в размере до 30 тыс. руб., оформляемые на срок до 1 года – минус 5,305 п.п. (процентного пункта). На кредиты в размере до 30 тыс. руб., оформляемые на срок свыше года, ставка снизилась на 3,547 п.п. и составила 29,203%. Меньше всего понизилась стоимость кредита в размере от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., предоставляемого на срок до 1 года – минус 1,202 п.п.

 

Наряду с этим стоит заметить, что по сравнению с 4 кварталом 2014 года во 2 квартале 2015 года стоимость всех рассматриваемых кредитов увеличилась, за исключением кредита в размере до 30 тыс. руб., оформляемого на срок более года. Стоимость данного займа снизилась на 1,464 п.п. – с 30,667% до 29,203%. В анализируемый период более всего увеличилась ставка кредитов, суммой от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. – на 6,270 п.п. и составила 31.681 %. На 5,753 п.п. выросла стоимость кредита в размере свыше 300 тыс. руб., срок которого составляет до 1 года. Стоимость кредитов, суммой от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., и сроком до 1 года, выросли на 4,702 п.п.

 

 

Вид кредита / Период	01.09-30.09.2014, %	4 квартал 2014, %	1 квартал 2015, %	2 квартал 2015	Изменение 2 квартал 2015/ 1 кварталу 2015, п.п.	Изменение 2 квартал 2015/ 4 квартал 2014, п.п.
До 1 года, в том числе:
до 30 тыс. руб.	35,096	35,966	42,998	37,693	-5.305	1.727
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	24,464	25,411	33,464	31,681	-1.783	6.270
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	21,631	23,047	28,951	27,749	-1.202	4.702
свыше 300 тыс. руб.	16,036	14,983	22,107	20,736	-1.371	5.753
Свыше 1 года, в том числе:
до 30 тыс. руб.	31,243	30,667	32,750	29,203	-3.547	-1.464
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	27,556	26,844	31,320	28,368	-2.952	1.524
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	23,225	23,494	28,801	26,235	-2.566	2.741
свыше 300 тыс. руб.	19,523	20,280	24,916	23,457	-1.459	3.177

 

Мы решили узнать мнения банкиров о дальнейшей судьбе процентной ставки на потребительские кредиты.

 

 

«Многих россиян сейчас волнуют вопросы, связанные с доходностью по вкладам, а также вопросы, связанные с кредитами и процентами по нему.

С начала года Банк России уже понизил ключевую ставку с 17% до 11% годовых, но я уверена, что ЦБ на этом не остановится. Разумеется, банки меняют свои проценты по вкладам и снижают ставки по всем видам кредитования в период от нескольких недель до двух месяцев следом за действиями ЦБ.

 

Ранее говорилось о том, что отечественный ЦБ намерен продолжить политику понижения ключевой ставки для дальнейшего стимулирования кредитования экономики. И что сейчас, это задача более важная, чем борьба с инфляцией. Так что вполне вероятно Банк России до конца может сделать еще одно или два понижения.

 

На мой взгляд, до конца года ключевая ставка имеет шанс опуститься до 10% годовых. Но не стоит забывать, что ставки зависят не только от стоимости денег, но и от риска, на который влияет в том числе и уровень безработицы в стране, и уровень зарплат, отнюдь не все банки в текущих условиях готовы снижать кредитные ставки и брать на себя дополнительные риски».

 

 

«По сравнению с началом этого года, когда на фоне резкого увеличения ключевой ставки Банка России и стоимости заимствований в целом по экономике, снижение ставок по кредитам физлицам со сроком от года до трех составило почти 8 п.п. до 21,75% годовых. Причин этого снижения несколько. Прежне всего, нужно назвать либерализацию денежно кредитной политики Банка России. Ключевая ставка снижалась практически на всех заседаниях Совета директоров Банка России. Одновременно, денежная масса (М2) выросла с февраля на 5%.  Также на величину ставок по кредитам значительное влияние имеют такие факторы, как премия за риск и величина операционных издержек. Поскольку все банки сейчас нацелены на предоставление кредитов только первоклассным заемщикам, величина риск-премии, закладываемой в ставки, сейчас невысока. Величина операционных издержек в условиях сокращения затрат, проводимых практически всеми банками, также снизилась по сравнению с предыдущими годами. Существенное понижающее влияние оказало изменение законодательного регулирования и введение «потолка ставок». С учетом всей совокупности данных факторов, можно предположить, что нынешняя величина ставок по кредитам сбалансирована, как спросом на них со стороны клиентов, так и предложением банков. При отсутствии значительных негативных шоков извне, в краткосрочной перспективе мы не ожидаем резких изменений ставок по кредитам физическим лицам».

 

 

«Если сравнивать средневзвешенные ставки по розничным кредитам в январе и в августе, то можно увидеть снижение. Однако его размер различен в зависимости от срочности займов. Так, ставки по кредитам до года уменьшились существенно – с 29,08% до 25,71%. При этом ставки по кредитам свыше одного года хоть и снизились, но ненамного – с 19,46% до 18,90%. Такая тенденция говорит о том, что банки сумели адаптироваться к текущим экономическим условиям и достаточно уверенно кредитуют розничных клиентов на короткие сроки. Когда же речь заходит о более длинных сроках, то здесь большое значение начинают играть труднопрогнозируемые и трудноконтролируемые факторы. И в первую очередь, это вероятность наступления социального дефолта заемщика, который на текущий момент имеет положительную кредитную историю и хорошую платежную дисциплину. Эти факторы заставляют финансовые институты быть особенно осторожными не только в плане политики одобрения выдачи кредитов, но и в плане предлагаемых процентных ставок.

 

Что касается дальнейшей динамики, есть два основных фактора, которые могут способствовать продолжению снижения ставок. С одной стороны, это действия Банка России по управлению общей стоимостью денег в экономике: если ключевая ставка будет понижаться, это положительно скажется и на розничных кредитных ставках. С другой стороны – макроэкономическое состояние России и его динамика. Возврат к росту ВВП и реальных располагаемых денежных доходов, а также стабилизация занятости в будущем могут существенно повлиять на снижение среднерыночных ставок по розничным кредитам».