Ипотека, Ипотечное кредитование Автокредиты, Автокредитование Кредитные карты Потребительский кредит Кредит на образование Кредит в магазине Бизнес-кредиты Лизинг
на главную
написать письмо
Карта Сайта
Быстрый подбор кредита

Выбор кредита
Кредиты по городам
Карта кредитов
Справочник банков

Выбор займа
Займы по городам
Карта займов
Справочник организаций


Собираетесь взять кредит?
Мой первый кредит
Личный опыт
Законодательство
Словарь
Страхование и кредиты
Статьи

Как правильно выбрать потребительский кредит

18 октября 2012 года

Как правильно выбрать потребительский кредит

Кредит в нашей жизни занял прочную позицию. Практически не осталось в стране семьи,  которая так или иначе не имела дело с кредитами.  Да и банки  проводят достаточно агрессивную политику, предлагая неискушенному  клиенту целый ряд кредитных программ.

Попробуем разобраться  в  видах кредитов и какая разница между ними.

Группы кредитов

Различают  две основные группы кредитов – это целевые и нецелевые виды займа. Целевые  -  предоставляются на  определенную цель. Это может быть  покупка жилья, автомобиля или  развитие приусадебного  домашнего хозяйства. Такие ссуды обязательно дешевле  нецелевых кредитов. Приобретая  участок,  дом,  квартиру,  покупателю предложат одну из ипотечных программ, согласно условиям которой  приобретаемый объект недвижимости и будет выступать залогом по данному кредиту. Покупая  авто надо знать,  что  одним из условия является  его застрахование по  КАСКО и  (или ) ОСАГО  полностью на весь срок кредитования.  Таким образом,  за целевой кредит надо  отчитаться,  кроме того банк оставляет за собой  возможность время от времени  проверять сохранность залогового имущества .

Потребительские кредиты

Этот вид кредита относится к нецелевым видам займа.  Как синоним употребляют   слово «потребительскими»  или ссудами  на неотложные нужды.  Но это не совсем так. Группа потребительских кредитов очень большая но не является единственной.  Нужно отметить что  большинство потребительских кредитов берутся на срок, не превышающий  пяти лет.

Процентные ставки по каждому виду  займа банк устанавливает на свое усмотрение. Средние ставки обычно не превышают  – 20–25% годовых. Так же надо уточнять  виды и размер различных  комиссий и дополнительных платежей.  Самыми распространенными  из них  являются  комиссия за  выдачу ссуды, за обслуживание   ссудного счета,  комиссия за досрочное погашение. Если взять  все эти комиссии и   прибавить  процентную ставку – мы получим  эффективную процентную ставку, т е общую ставку по займу. Недавно правительство приняло ряд  законов,  согласно которым финансовые учреждения  в обязательном порядке  должны знакомить с ней своих  клиентов.

Некоторые  коммерческие банки  выдают ссуды  только при наличии поручителей, другие –  более лояльны в этом вопросе. Часто одним из условия является страхование  жизни заемщика.  Что касается пакета документов,  то тут,  в принципе, у всех он одинаков,  но  есть и  некоторые различия. Вс е зависит от  условий данного кредита. Иногда  достаточно  заполнить заявление-анкету,  и предъявить  паспорт гражданина РФ. Официальный доход  подтверждается справкой  2-НДФЛ с места работы.

Сроки рассмотрения  составляют обычно 7-8 рабочих дней. Если средства необходимо в самые сжатые сроки – можно воспользоваться так называемым  экспресс-кредитом, который отличается   тем,  что по нему принимают решение в самые короткие сроки (иногда в течении 30 минут),  но  по такой программе  процентная ставка немного выше.

Расплачиваются за  кредит аннуитетными  и дифференцированными платежами.

 Аннуитетная схема представляет собой  оплату кредита равными частями до истечения  срока кредитования. Когда вносится сумма,  которая превышает платеж,  график платежей пересчитывают.

Дифференцированная схема – это способ выплаты  основного тела кредита и процентов по займу  согласно  графика платежей,  где указаны  минимальные суммы оплаты. Заемщик может вносить платить любую сумму,  которая  не меньше  чем указана в графике.  

Другими словами -  при  аннуитетной  схеме  заемщик платит всегда одинаковые  суммы ежемесячно,  а при дифференцированной – тело кредита разбивается на равные части,  а  проценты насчитываются на остаток. Таким образом,  чем ближе к  истечению срока кредитования,  тем меньше  размер  ежемесячного платежа.  В результате -  при  аннуитетной схеме  легче рассчитываться за займ,  пусть и с переплатой,  при дифференцированной -  в первый период будут максимальные платежи,  но   в  результате  заемщик не переплачивает.

Кредитные карты

С началом активного  распространения кредитных карт  прошло не  много времени, но   кредитки стали конкурировать с  обычными потребительскими кредитами.  Среди специалистов  и аналитиков бытует мнение что карты способны заменить  кредитование неотложных нужд. Преимущества карт очевидны -  удобство в  использовании, возможность  не снимать средства  заранее, а расплачиваться  в  торговой точке путем списания суммы  со счета. Получить карту достаточно  легко –  заполняем  заявление на получение карты и спустя какое-то время получаем карту в отделении. Далее,  расплачиваясь за кредит, заемщик  пополняет счет, тем самым увеличивая возможность  снова воспользоваться ею, когда возникнет необходимость. Нужно знать,  что  процентная ставка по  кредитным картам выше, чем по  потребительскому кредиту. Что касается лимита карты – то он обычно составляет  10 - 50 тыс. руб.  Во всем остальном это обычный кредит.  Комиссии каждого банка   могут быть индивидуальные. У одних это годовое обслуживание,  у других -  комиссия за снятие наличных и т д.  Но для оплаты мелких  покупок -  использование  кредитной  карты подходит идеально.   Также к преимуществам кредитки  относится тот факт,  что есть льготный период,  когда на  используемую сумму начисляется минимальный процент. Льготный период  обычно составляет 30-60 дней.

Нецелевой ипотечный кредит

В  группу  нецелевых кредитов входит и такой как  это нецелевой ипотечный кредит,  который  каждым годом  стает все больше и больше  популярный. Предположим,  нужна  достаточно значительная сумма средств на серьезную покупку, а  доход не позволяет оформить  обычный кредит, то  в этом  случае можно воспользоваться этим вариантом.

Деньги можно получить под  залог  недвижимости,  которая является собственностью  заемщика.  Годовая процентная ставка обычно  ниже и составляет  порядка  10–15%. Такая низкая  ставка обусловлена тем,  что   риски банка  минимальны. Максимальная сумма рассчитывается  исходя из стоимости залогового имущества и составляет порядка  70- 90%  номинальной стоимости.  Обычно  устанавливается и  минимальный лимит,  который  примерно равен  125 тыс. руб.

Поскольку  такой кредит нецелевой, то  банку безразлично, на что тратятся  эти деньги. Тут  главное, что кредит погашается. Часто  такие кредиты оформляют  на покупку нового жилья,  участка под застройку, гаража или на  проведение капремонта.  Так же  он популярен и среди частных предпринимателей,  которым срочно нужно  деньги на развитие своего  бизнеса.

К объекту  залога  предъявляется ряд требований. Прежде всего эта  недвижимость должна быть  ликвидной,  дабы в случае  невыполнения  своих обязательства по займу его можно было без проблем реализовать. Приветствуется,  когда  квартира или дом  расположены в черте города, ведь  загородное жилье  оценить сложнее.  

Идеальным вариантом является когда  у недвижимости только  один собственник.  Не берется в расчет жилье,  если в нем  прописаны дети и недееспособные лица. Другие дополнительные требования к зависят от  банка и его  оценщика.

Источник: AllCredits.Msk.ru







Заявка на Кредит за 30 минут
Самые выгодные предложения от банков России .

Заполните заявку и получите решение за 30 минут!



Отзывы о Банках
Азиатско-Тихоокеанский Банк про Азиатско-Тихоокеанский Банк

Алина, вы лично являетесь сотрудником банка?

Алина про Азиатско-Тихоокеанский Банк

Добрые люди. Прошу еще раз обратить внимание на непорядочность АТБанка . При получении кредита вас заставляют купить...

Марина Сергеевна про Россельхозбанк

Я являюсь клиентом Калужского РФ АО «Россельхозбанка» Дополнительного офиса №2701 г.Жуков (заемщиком). 02.09.2016 г....

© 2016 “Все кредиты России”
Все права защищены.
О проекте | Реклама | Контакты
Рейтинг@Mail.ru