Объем ипотечного рынка удваивается каждый год. Если на конец 2003 года банки выдали $500 млн., то уже в конце 2004 г. был взят первый миллиард, а к концу нынешнего банки прогнозируют выдать ипотечных кредитов на два миллиарда долларов. Рост конкуренции приводит к появлению новых программ и изменению условий кредитования. Банкиры увеличивают сроки займов, снижают размеры первоначальных взносов. И наконец-то стали снижаться ставки кредитования.

Сейчас, по данным риэлторов, около 11% сделок на рынке недвижимости заключается с привлечением кредитных средств, а на рынке новостроек эта цифра еще выше. "Дифференциация спроса на кредиты ломает сложившийся стереотип, что ипотекой пользуются только те, кто хочет улучшить жилищные условия при недостаточности средств, - говорит Юлия Вербицкая, директор управления ипотеки компании "МИЭЛЬ-Недвижимость". - Сегодня ипотечные кредиты становятся популярными у людей, которые имеют достаточно средств для покупки нового жилья. Ипотека помогает таким семьям расширить свои возможности и переехать в такую квартиру, в которой хочется жить, а не в ту, на которую хватит средств".

Сегодня на рынок постоянно выходят новые игроки, и ипотека буквально ежемесячно меняется и количественно, и качественно. Что можно отметить в первую очередь? За прошедшие полгода появилось много новых ипотечных программ. Если раньше классический репертуар ипотечного банка включал кредиты только на покупку готового и строящегося жилья, то сейчас ипотечное меню стало намного разнообразнее.

Ипотечные программы на улучшение жилищных условий (под залог имеющегося жилья) предлагают Банк жилищного финансирования, Газпромбанк, Городской ипотечный банк, Росбанк, Фора-Банк, Импэксбанк и др. Причем на рынке появились специальные программы обмена и расселения, в которых банки проводят всю сделку "под ключ", самостоятельно подбирая варианты, расселяя, оформляя и одновременно кредитуя семьи.

Кредиты с плавающей ставкой сейчас предлагают Банк жилищного финансирования, Газпромбанк, "ДельтаКредит", Райффайзенбанк, Экспобанк и др. Под коттеджное строительство или покупку загородного дома выдают кредиты Абсолют-банк, Газпромбанк (поселок "Зеленый мыс"), Городской ипотечный банк, Европейский трастовый банк, Национальная ипотечная компания, Райффайзенбанк и др. Появились ипотечные кредиты на покупку земли (Городской ипотечный банк, Райффайзенбанк).

В банковских предложениях стало больше рублевых ипотечных кредитов, причем весьма выгодных, - во многом потому, что больше банков, в том числе и ведущих, стало сотрудничать с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое работает только с рублевыми ссудами (кредит на 27 лет под 14% годовых). В настоящее время с АИЖК сотрудничают 77 организаций из 56 регионов. Среди них Городской ипотечный банк, Фора-банк, Банк жилищного финансирования, Оргбанк, Собинбанк, банк "Возрождение", банк "Русский банкирский дом", Европейский трастовый банк, Банк Москвы, Газпромбанк, ТрансКредитБанк, Московское ипотечное агентство (МИА) и др. Причем если раньше АИЖК финансировало только покупку готового жилья, то сейчас по программе агентства можно купить квартиру и в новостройке (ставка 17% годовых, пока квартира не будет оформлена в собственность).

Самостоятельные рублевые ипотечные программы, кроме того, предлагают Внешторгбанк - Розничные услуги, банк "ДельтаКредит", МДМ-банк, Международный московский банк (ММБ), Росбанк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), МИА, банк "Российский Капитал" и др.

Меняются и условия программ. Среди достижений последних месяцев - снижение первоначальных взносов и увеличение сроков кредитования. Так, банк "ДельтаКредит" увеличил сроки кредитования до 25 лет, Абсолют-банк и Собинбанк (долларовая программа) - до 20, Газпромбанк и Городской ипотечный банк - до 15 лет. Размеры первоначальных взносов снизились, в частности, в Газпромбанке, ММБ, Собинбанке и др. И, самое главное, в последнее время стали снижаться ставки ипотечных кредитов, причем можно даже говорить о массовом снижении. В июне ставку своей программы снизило АИЖК - с 15 до 14% годовых. Вслед за решением агентства посыпались ставки других рублевых программ ("ДельтаКредит", Городской ипотечный банк). На 1% снизил ставки Банк Москвы, и теперь его ипотечные кредиты стоят 10-11% в валюте и 13-14% в рублях. До 11% снизил ставку валютного кредита Собинбанк. С 1 августа снизили ставки по коттеджному кредиту Абсолют-банк, а по кредиту на улучшение жилищных условий - Банк жилищного финансирования. Ниже психологического рубежа в 10% годовых (до 9.9%) снизил ставки валютного ипотечного кредита ММБ. Сейчас это самое выгодное предложение на рынке по долларовым кредитам. По рублевым первенство держит МИА, предлагающее кредиты под 13% годовых (ипотека квартир, построенных за счет бюджета, стоит 10.5% в рублях).

Но расходы заемщика пока остаются высокими. Большинство банков продолжает взимать с заемщиков дополнительно плату за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и обслуживание кредита. Если к этому прибавить расходы за оценку, страховку, регистрацию и услуги риэлтора, набегает кругленькая сумма, которую ипотечное сообщество снижать в ближайшее время, судя по всему, не собирается.

Условия базовых ипотечных программ

Банк Валюта кредита Сумма кредита Срок кредита, лет Ставка по кредиту, % в год Первоначальный взнос, % от стоимости

Банк жилищного финансирования долл $20,5-300 тыс. 10 11,5-13,5 от 25

Банк Москвы долл, евро, руб от $10 тыс. 3-10 10-11 ($), 13-14 (руб.) от 30

Внешторгбанк 24 долл, руб $10-500 тыс. 10,15,20 10,5-11,5 ($), 15 (руб) от 15

Газпромбанк долл, евро, руб $10-300 тыс. 1-15 12-13 ($), 14 (руб) от 20

Городской ипотечный банк долл, руб до $400 тыс. 15 10,5-12 ($), 14,5-15,5 (руб) от 20

ДельтаКредит долл, руб до $300 тыс. 10,20,25 10,5-13 ($), 15,25 (руб) от 25 (от 30 руб)

Европейский трастовый банк долл, руб $20-300 тыс. 10 11,5-14 ($), 14 (руб) от 20

Импэксбанк долл $15-250 тыс. 10 11 от 15

МДМ-банк долл, евро, руб $10-200 тыс. 3,5,10 11-13 ($), 15-18 (руб) от 20

Международный московский банк долл, руб $25-400 тыс. 0,5-10 млн. руб 20 9,9-11,9 ($), 15-17 (руб) от 10

Московское ипотечное агентство руб н/д 10,15,20,30 13-15 от 10

Национальная ипотечная компания долл $15-500 тыс 10-15 от 11 от 15

Росбанк долл, евро, руб $15-300 тыс. 15 10,5 ($), 15 (руб) от 20

Райффайзенбанк долл от $20 тыс. 15 11-13 от 30

Союз долл $20-300 тыс. 10 11,5 от 20