Результаты очередного исследования рынка автокредитования, проведенного экспертами Бюрократов.RU, показали, что наиболее просто и дешево обходится кредит на подержанные иномарки.

Сразу следует оговориться, что из семи банков, предложения которых мы анализировали в предыдущих исследованиях, имеют продукты по данному виду автокредитования только 5. "Авангард" и "Мастер-банк" в нынешнем рейтинге не участвуют.

В предыдущей статье приводились данные, из которых следовало, что кредитование отечественных автомобилей для банков представляет меньший риск, чем работа по иномаркам. Если посмотреть на новую подборку, то, на первый взгляд, может показаться, что рейтинги реальной стоимости кредита по подержанным и новым иномаркам совпадают, т. е. стоимость кредита на подержанные иномарки такая же, как и на новые. А кредит на покупку иномарки заведомо дороже предложений по новым отечественным автомобилям.

Однако на деле фактическая (абсолютная, общая) стоимость кредита по подержанным иномаркам в итоге немного, но дешевле кредита на новые машины иностранного производства, а абсолютная стоимость кредита на новые отечественные машины немного выше кредита на новые иномарки.

В итоге перед потребителем опять встает проблема выбора. С одной стороны, наиболее крупные банки выдают более дешевые кредиты на новые отечественные машины, с другой стороны, в целом предложение по подержанным иномаркам дешевле предложения по новым иномаркам. Так что же выгоднее? Ответ на этот вопрос не может быть однозначным. Как известно, у всякой медали есть оборотная сторона, у всякого решения - определенное "но". Остается выбрать, какое из этих "но" является меньшим злом.

Крупный банк предъявляет больше требований к заемщику. Но, с другой стороны, чем крупнее структура, тем она надежнее и стабильнее, что выгодно в том числе и заемщику. Ведь в случае отзыва лицензии может возникнуть ситуация, когда заемщик будет готов платить по кредиту, а платить будет некому. Такая ситуация, как это ни странно, должна не радовать должника, а огорчать. Все договоры банка-банкрота - и депозитные, и кредитные - будут переданы другому банку, со стороны которого может возникнуть требование по отношению к заемщику заплатить штрафы за просроченные месяцы.

Средний банк хорош тем, что может себе позволить гибкий подход, просит меньше процентов за кредит и предъявляет меньше требований к клиенту.

В итоге мы приводим здесь два рейтинга предложений банков, выдающих кредиты на подержанные иномарки, - рейтинг по прозрачности и рейтинг по стоимости кредита.

Рейтинг по прозрачности

Наименование банка Pth (%) N (%) L Показатель прозрачности
Ci Сr Общая переплата за автомобиль (%)
Pr

Петрокоммерц 0,75 4,68 -3,93 8,95 5,01 11,95

Международный московский банк 3,19 4,05 -0,87 5,67 4,8 11,36

Автобанк-Никойл 4,83 3,24 1,59 0,26 1,84 18,46

Райффайзенбанк Австрия 18,92 -5,89 24,8 -23,54 1,26 18,68

Возрождение 40,28 -24,77 65,05 -65,05 0 17,07

ФОРМУЛЫ:

Pth = Sr х 100/Smin-100

N=Smax х 100/Sr-100

L=Pth-N

Pr=Sr х 100/Sd-100

Cr=Tn – (Pr/Y)х12

Ci=Cr-L

ПРИМЕЧАНИЕ:

Pth – теоретическая переплата при оптимальном для заемщика варианте. Если результат — отрицательная величина, это означает, что клиент на самом деле недоплачивает, что свидетельствует в пользу банка.

Sr – сумма всех ежемесячных платежей.

Smin – минимальная (теоретическая) сумма выплат, когда клиент сначала платит сумму долга, а потом проценты. Теоретически Sr должна быть больше Smin.

Smax - максимально возможная сумма долга (теоретическая), когда ежемесячные проценты начисляются не на остаток суммы, а на всю сумму долга целиком. Теоретически Smax должна быть больше Sr.

N – теоретическая недоплата при начислении процентов не на всю сумму долга, а на ее остаток. Если результат — отрицательная величина, то это означает, что клиент на самом деле переплачивает, что свидетельствует не в пользу банка.

L – разница между теоретической переплатой и теоретической недоплатой. Фактически показывает, насколько банк действует в своих собственных интересах. Если результат отрицателен, то это свидетельствует в пользу банка.

Pr – общая переплата за автомобиль (насколько в процентном отношении общая сумма выплат за весь срок кредита больше величины изначального долга).

Sd – изначальная сумма долга.

Cr – показатель того, насколько объявленная ставка годовых процентов отличается от реальной.

Tn – номинально объявленная банком годовая процентная ставка.
Y – срок кредита. Теоретически (Pr/Y)х12 меньше, чем Tn. Если результат отрицателен, это означает, что в реальности годовая процентная ставка больше номинальной.

Ci – показатель прозрачности банка.

Автор: Иван Недоповоз

Источник: www.burocrats.ru

НОВОСТИ

21 мая 2012 года
Банк «Петрокоммерц» выводит «Формулу авто»

10 мая 2012 года
Автокредит на бетономешалку доступен физическим лицам

4 мая 2012 года
В Газпромбанке наступили «Жаркие дни с KIA»

27 апреля 2012 года
Автокредиты ЮниКредит Банка стали длиннее

17 апреля 2012 года
В Уфе — автокредитное «Открытие»

ПУБЛИКАЦИИ

24 декабря 2010 года
АИЖК сокращает аппетиты заемщиков

18 февраля 2010 года
На что тратят кредиты москвичи