Обычно считается, что чем стабильнее банк, тем жестче у него должны быть требования к заемщикам, но у нас все наоборот. Бюрократы.RU выяснили, что взять кредит на неотложные нужды проще всего в Сбербанке.

Дабы хоть в какой-то мере помочь потребителю разобраться в великом множестве и разнообразии продуктов розничного кредитования, Бюрократы.RU провели независимое исследование, которое показало, что даже при сравнительно большом размере "белой" заработной платы выбор у потребителя не очень-то велик.

Начать следует с того, что большинство предложений ограничивает срок выплаты займа двумя годами. Среди исследованных Бюрократами.RU семи банков, работающих на рынке розничного кредитования, три дают кредит на неотложные нужды на срок не более чем на два года ("Пробизнесбанк", "Промстройбанк", "Росбанк"), а один ("МДМ-банк") и вовсе требует от своих клиентов вернуть долг не позже чем через год.

Самым "щедрым" из этой четверки, как ни странно, оказывается "Промстройбанк", в котором наиболее низкие годовые кредитные ставки - 23,5%. Кредитный лимит, при "белом" заработке заемщика в 45 тыс. рублей, в этом банке — 600 тыс. рублей.
Второе место занимает "Пробизнесбанк", который заемщику с теми же исходными данными предлагает только 300 тыс. рублей и уже за 25% годовых. "Росбанк" помимо платы за пользование кредитом берет еще ежемесячный процент за ведение кредитного счета. В итоге величина эффективного процента достигает 35% годовых. Причем лимит составляет лишь 150 тыс. рублей.

"МДМ-банк" предоставляет кредит на сумму 180 тыс. рублей при кредитной ставке 26% годовых и отсутствии всяческих поручителей и залогов. В качестве обеспечения он принимает подтверждение расходов (чеки, клубные карты и прочее). "Пробизнесбанк" и "Росбанк" требуют поручительство третьего лица (для получения суммы в 600 тыс. рублей в "Пробизнесбанке" придется искать уже двух поручителей). При этом "Пробизнесбанк" в качестве второго документа, подтверждающего личность заемщика, принимает только водительское удостоверение или загранпаспорт, которые есть не у всех граждан. Для "Росбанка" же в качестве второго удостоверения личности сгодится и карта пенсионного страхования или ИНН, которые теперь есть у каждого. Но зато "Росбанк" в обязательном порядке требует от клиентов, состоящих в браке, чтобы в качестве поручителя выступал супруг или супруга, что зачастую неудобно.

Еще "Пробизнесбанк" может похвастаться рекордными сроками рассмотрения заявки — всего 1 рабочий день. "МДМ-банк" по срокам рассмотрения стоит вторым: обещает рассмотреть заявку не более чем за 3 дня. У "Росбанка" и "Промстройбанка" срок рассмотрения заявки — неделя.

Характерно, что банки очень по-разному воспринимают порог зрелости потенциальных заемщиков. В "Пробизнесбанке" кредит могут получить даже 18-летние граждане РФ. Большинство других банков ограничивают возраст от 21 года, а "МДМ-банк" не воспринимает заемщиков моложе 25 лет. "Промстройбанк" не кредитует студентов дневных отделений. У "Ситибанка", "Росбанка", "МДМ-банка", "Банка Москвы" требование звучит несколько мягче: мужчинам до 30 лет необходимо иметь документ, подтверждающий урегулирование вопросов со службой в армии. "Банк Москвы" в качестве обеспечения принимает только поручительство супругов, то есть неженатым кредит не дают.

Большинство банков требует, чтобы клиент проработал на одном месте не менее полугода, а для "МДМ-банка" является достаточным непрерывный стаж в 3 месяца. Рекорд по жесткости этого требования - у "Промстройбанка" и "Ситибанка", требующих год непрерывного стажа. Максимальная сумма кредита для заемщика с официальной зарплатой в 45 тыс. рублей - 315 тыс. рублей, то есть вполне сравнимая с условиями "Пробизнесбанка". Только в отличие от последнего ставка всего лишь 20%, а не 25%. Причем в этот процент уже входит плата за страхование жизни, которое выступает в качестве гарантии банку. И рассрочка ровно в два раза дольше, нежели у "Пробизнесбанка". Единственное "но" в данном случае — небывало долгий срок рассмотрения заявки: две недели.

По своим условиям выгодно отличается Сбербанк РФ - безусловный лидер по количеству оформленных кредитных договоров. Срок рассмотрения заявки - 7 рабочих дней. Срок возврата займа — 5 лет. Кроме того, в Сбербанке самый большой кредитный лимит при оговоренных уже выше условиях — 1,5 млн рублей. У него же и самая низкая кредитная ставка — 19% годовых. Единственной закавыкой при такой величине кредита может стать требование банка предоставить заемщиком материальное обеспечение — залог, — помимо двух поручителей. Но даже если заемщик ограничится только двумя поручителями, то и в данном случае Сбербанк останется лидером по размеру кредитного лимита. В этом случае он составит — 750 тыс. рублей. Кроме того, Сбербанк допускает к кредитованию не только 18-летних, но и в отличие от всех остальных порогом по старости выступает уже не пенсионные 60 лет, а возраст, соответствующий средней продолжительности жизни, - 70 лет. То есть кредит необходимо вернуть до того, как заемщику исполнится 75 лет.

Такая же кредитная ставка, как и у Сбербанка РФ, у "Банка Москвы". В отличие от Сбербанка он рассматривает заявку не более 5 рабочих дней, но зато является и наиболее прижимистым из всех банков - лимит не более 100 тыс. рублей. Другие условия (вплоть до 450 тыс. рублей) он может предоставить лишь тем, кто пользуется зарплатной карточкой этого банка. Но на эти 100 тыс. рублей банк предлагает рассрочку в 3 года.

В целом же, ответ на вопрос, где кому брать кредит, нельзя дать однозначно. Поэтому приводим сравнительную таблицу, дабы читатель мог самостоятельно оценить все "за" и "против".

Банк Срок (года) Сумма (тыс. рублей) Кредитная ставка (%) Документы Время ответа Виды обеспечения Социальный ценз Непрерывный стаж работы (месяцев)

Сбербанк 5 1500 19 Заявление, паспорт, копия трудовой, справка о подтверждении доходов 7 рабочих дней Поручительство двух физических лица (или 1 юридическое лицо) + залог мерных слитков драгоценных металлов (или ценные бумаги) 18 – 70 лет 6

Ситибанк 4 315 20 То же 2 недели Не нужно 22 – 60 лет 12

Банк Москвы 3 100 19 То же 3 – 5 рабочих дней Поручительство супруга 21 – 60 лет 6

Промстройбанк 2 600 23,5 То же Неделя Поручительство двух физических лиц 18 – 60 лет, не студенты дневных отделений 12

Пробизнесбанк 2 300 25 То же + загранпаспорт или водительское удостоверение 1 день Поручительство одного физического лица 21 – 60 лет 6

Росбанк 2 150 35 Заявление, паспорт, копия трудовой, справка о подтверждении доходов Неделя Поручительство супруга 21 – 60 лет 6

МДМ-банк 1 180 26 То же 3 дня Подтверждение расходов 25 – 60 лет 3