В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты с grace-period (льготный период). Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие «пластикового» бизнеса и потребкредитования. Но эта безусловно удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки. К такому выводу пришло Агентство финансовой информации «М3-медиа», которое подготовило обзор карт с grace-period 13 российских банков, наиболее активно продвигающих этот проект.

Принцип действия кредитных карт с grace-period чрезвычайно прост. Банк, выдавая кредит по такой карте, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Для примера один из вариантов: grace-period составляет 20 дней, 1-го числа вы сделали покупку по карте, а до 20-го вернули эти деньги банку. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов. Годом карт с льготным периодом считается 2005-й, хотя появились они несколько лет назад. Просто в прошлом году их легализовали. Законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.

Так чем же выгодны и невыгодны «кредитки» с grace-period? Анализ Агентства финансовой информации показал, что сроки льготного периода относительно невелики: от 15 до 60 дней. Причем на рынке существуют два способа определения продолжительности grace- period. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете. При другом — с определенной даты месяца, установленной конкретным банком. Причем кредитных организаций, использующих последний способ, оказалось большинство (9 из 13). Второй тип отсчета уступает первому в том, что фактические сроки льготного периода могут быть существенно меньше заявленных. Поэтому этот нюанс нужно выяснить при заключении договора.

В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки. Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во-первых, карты с grace-period, что характерно для всех «кредиток», предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами — комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4,5%. Во-вторых, «наказание» рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы-проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42% в рублях и от 9 до 36% в валюте). В других — любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3,5% от суммы задолженности — за несвоевременное погашение либо 300—450 рублей — за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены «драконовские» ставки в 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания grace-period.

Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий «кредитку», в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading «порекомендовал» восьми крупнейшим кредитно-карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто «расслабилось», когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов.

* * *

Параметры «кредиток» с льготным периодом

Из 13 банков только в одном можно оформить карту бесплатно (не взимается комиссия). Ведение счета во всех банках платное (минимальная плата за годовое обслуживание карты — $5).

В зависимости от вида карты и состоятельности заемщика устанавливался лимит кредитования. В российских банках он колеблется от $160 до $3 тыс. для дешевых Visa Classic или MasterCard Mass. По более дорогим и престижным картам лимит может достигать и $20 тыс.

Для оформления кредитной карты с grace-period некоторым банкам не надо предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, а достаточно заполнить анкету.

Автор: Анна КАЛЕДИНА

Источник: www.izvestia.ru

НОВОСТИ

22 мая 2012 года
У россиян множатся карточные долги

21 мая 2012 года
Карта народная, корпоративная

16 мая 2012 года
Росгосстрах Банк предложил особые кредитные карты лояльным клиентам

16 мая 2012 года
Карта «Агентство Путешествий» — РосЕвроБанк — VISA» доступна без годовой комиссии

15 мая 2012 года
Банк «Открытие» снова кредитует держателей банковских карт

ПУБЛИКАЦИИ

24 декабря 2010 года
АИЖК сокращает аппетиты заемщиков

24 декабря 2009 года
Банкам пропишут диету