В России уже создано почти 60 бюро кредитных историй. Но полноценную работу первая служба по сбору банковского компромата сможет начать только в феврале.

А ты всем отдал?

Соответствующий федеральный закон приняли более года назад, а 1 июня он уже вступил в силу. Однако уполномоченное ведомство – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), – долго не могло разработать необходимые подзаконные акты. В сентябре некоторые бюро объявили, что начали работать в режиме тестирования – установили в банках демо-версии соответствующего программного обеспечения, начали разработку алгоритмов и т.д. Только на днях уже созданные бюро кредитных историй (БКИ) смогут начать подавать заявки на включение их в специальный реестр. ФСФР должно рассмотреть их за 15 дней.

Молчание - знак отказа

Кредитная история характеризует исполнение заемщиком (гражданином или компанией) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Информация как положительная (своевременно вернул), так и негативная (задержал возврат). В базы данных БКИ должны включаться также сведения о судебных решениях по спорам заемщиков и банкиров.

Вноситься информация о заемщике должна только с его согласия. Правда, будет такое согласие "добровольно принудительным". Да, любой гражданин, получающий кредит – на покупку утюга (200 рублей) или квартиры (100 тысяч долларов) может не разрешить банку "стучать" на него в БКИ. Но, скорее всего, деньги такой клиент не увидит.

Аналогичным образом заемщик дает свое согласие на ознакомление со своей кредитной историей банка, в котором он хочет получить кредит. "Конечно, решать будет банк, – говорит генеральный директор ООО "Объединенное бюро кредитных историй" Татьяна Иванова. – Судя по мировой практики нежелание клиента разрешать ознакомление или раскрытие информации является основанием или для отказа в выдачи кредита, или для повышения процентов".

Раз в год любой гражданин может бесплатно ознакомиться со своим "досье". Как с самой историей (основной частью), так и со списком лиц, которые ее запрашивали (дополнительная часть).

Десять дней без права переписки

Процедура выдачи информации БКИ банку достаточно сложна. Сначала надо запросить Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России, которое ведет реестр (базу данных) всех граждан и организаций, на который созданы "исторические папки". Из каталога можно будет узнать, в каком (в одном или в нескольких) БКИ находятся "папки" на потенциального заемщика. Сама история должна быть предоставлена в десятидневный срок.

Если банки будут исправно запрашивать кредитные истории на всех заемщиков, покупающих любые товары (от утюга до автомобиля), то о "кредите за пять минут" или даже за пять дней можно будет забыть. Особенно если БКИ находится в другом городе. Ведь банк должен будет передать в него согласие в документальном или иным образом зафиксированном виде. И электронная почта тут вряд ли поможет. Либо придется выжидать еще неделю, пока письмо идет из Петербурга в Москву, или оплачивать услуги спецсвязи. На плечи заемщика ляжет и оплата услуг самого БКИ.

А стоит ли игра свеч? По данным Банка России, доля просроченных кредитов на рынке потребительского кредитования составляет всего 1,7 процента. В случае с ипотекой, где жилье является залогом, просрочка не превышает одного процента, а при экспресс-кредитовании на покупку товаров процент невозвратов может достигать 6-7 процентов. Но при приобретении того же утюга проверять кредитную историю просто невыгодно.

По секрету всему свету

Хотя ни одного полномочного БКИ в России пока нет, банки включили в типовой договор пункт о праве "стучать" в единый архив почти год назад. Клиенты Сбербанка уже в апреле прошлого года должны были дать свое согласие или отказ передать информацию о нем в БКИ.

Так стоит ли честному заемщику бояться архивов БКИ? Ответить "нет" можно только будучи уверенным в законопослушности и банков, и созданных при их активном участии БКИ. А практика показывает обратное. Например, гражданин Р получил потребительский кредит, заключил договор, в котором был прописан график погашения займа. Составили в двух экземплярах, подписали, проштамповали и т.д. Через несколько месяцев выяснилось, что банк "ошибся". В итоге ежедневно на мобильный телефон гражданина стали поступать угрожающие звонки автоинформатора. Только получение этих сообщений работающему за границей петербуржцу обошлись в кругленькую сумму. Признать ошибку и пойти на мировую банк не захотел. Даже если гражданин Р через суд докажет свою невиновность, а может быть, даже и преступность действий банка (обман потребителя является административным правонарушением), в кредитной истории он будет числиться нарушителем.

Вызывает сомнения и защита баз данных БКИ. Практика показывает, что, несмотря на все уровни защиты информации паспортных служб, Центрального банка России и других ведомств, их базы данных с разной периодичностью и по разным ценам попадают на рынок. БКИ обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. В то же время непонятно, какую ответственность будет нести БКИ за раскрытие информации.

Автор: Антон Иванов

Источник: www.fontanka.ru

НОВОСТИ

21 мая 2012 года
Банк «Петрокоммерц» выводит «Формулу авто»

18 мая 2012 года
Сберкредбанк принимает заявки на кредит по телефону

17 мая 2012 года
Офицерам выдадут кредиты на льготных условиях

15 мая 2012 года
Ипотеку можно брать при доходе от 20 000 рублей в месяц

12 мая 2012 года
Кредит «Железнодорожный»

ПУБЛИКАЦИИ

28 февраля 2012 года
Ипотечники-валютчики переходят на рубли

7 декабря 2011 года
Ипотека стала дорожать

21 октября 2011 года
Государство снова готовится спасать ипотечников