Ипотека пока не стала массовым явлением и, тем более, - инструментом для приобретения дешевого жилья. Но то, что она заработала, в целом уже никто отрицать не будет. Среди положительных моментов специалисты выделяют увеличение числа кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, и возникновение конкурентной борьбы между банками, что привело к снижению процентных ставок до 10-12 % годовых. Однако вместе с увеличением оборота неизбежно возникают и такие проблемы: как кредитным организациям максимально эффективно довести свой продукт до потребителя и как последнему разобраться в многообразии продуктов.

Брокер или оператор

Являясь посредниками на рынке кредитования, брокеры и операторы предоставляют клиенту разные виды услуг. Брокер фактически заменяет подразделение банка, занимающееся подготовкой документов клиента для закрытия сделки. Затраты брокера на обработку клиента достаточно велики, и брокер стремится получить компенсацию как от банка, так и от клиента, выраженную в процентах от размера кредита. При этом количество банков, а также типов кредитов, с которым работает брокер, ограничено, т.к. брокеру необходимо содержать персонал, который проходит обучение программам кредитования каждого конкретного банка брокера. Соответственно, клиент выбирает между этими несколькими программами банков, заключившими с брокером соглашения. В связи с тем что комиссия брокера составляет процент от сделки и брокер не несет рисков банка, то часто мотивация брокера - это выдать как можно большее количество денег, иногда с потерей качества оформления кредитов.

Сегодня банки, заинтересованные в привлечении клиентов и увеличении своего кредитного портфеля, стремятся к сотрудничеству с ипотечными брокерами, ведь данные структуры производят первичный отсев клиентов, освобождая банк от расходов на предварительную квалификацию заемщиков и рекламу ипотечных программ. Появление нового участника на ипотечном рынке вряд ли повлияет на размер процентных ставок: пока есть спрос на кредиты под 10-11% годовых, банки не будут уменьшать собственную прибыль. Однако работа брокера может привести, например, к отмене платы за рассмотрение заявления в банках.

Тем не менее, некоторым банкам работа ипотечного брокера невыгодна: действуя в интересах клиента, он будет способствовать получению кредита с меньшей процентной ставкой, а значит, в банки, которые не идут на снижение ставки или смягчение требований, потенциальные заемщики направляться не будут.

К нашим брокерам

Итак, сегодня на рынке действуют три различных вида посредников: брокеры крупных риэлторских компаний, которые учитывают сумму вознаграждения при назначении комиссионного сбора и берут оплату в зависимости от суммы кредита, независимые ипотечные брокеры, действующие в интересах клиента и получающие от него процент или фиксированную сумму. Наконец, существуют брокеры, работающие по западной модели в интересах ипотечных банков и получающие свой доход от кредитных учреждений.

Деятельность ипотечных брокеров регламентируется Законом об ипотеке и Гражданским кодексом, а специального закона об ипотечном брокере пока не существует.

Бытует мнение, что услугами ипотечного брокера пользуются в основном проблемные заемщики и те, кому не хватает времени на самостоятельный сбор документов для получения кредита. Сознание потенциального кредитополучателя еще не до конца преодолело психологический барьер, связанный с нежеланием платить посредникам, но, тем не менее, услуги ипотечного брокера становятся все более популярными у населения. Ведь выбрав из нескольких банков и программ, можно получить кредит на более выгодных условиях, к тому же у брокера можно получить любую консультацию по ипотечному кредиту.

Для полноценной работы ипотечный брокер заключает несколько соглашений:

с банком, который может выдать ипотечный кредит на оговоренных клиентом условиях;
с риэлторами, поскольку после получения положительного решения кредитного комитета банка о выдаче клиенту кредита на определенную сумму ипотечный брокер может заняться выбором квартиры для клиента;
со страховыми и оценочными компаниями, аккредитованными у банка, которые предложат клиенту страховой договор или договор на оценку жилья.

P.S. В двух словах, эффективность работы ипотечного брокера может быть оценена: для клиента - это экономия времени и получение более выгодного предложения на рынке. Для банка - более эффективный, чем другие, способ привлечения целевого клиента. Наращивание фактических объемов бизнеса - основная задача ипотечных брокеров сегодня. В ситуации, когда количество обращений не превышает нескольких десятков в месяц даже у крупных компаний, трудно говорить об успешности. Этот бизнес себя пока не окупает, хотя прогнозы, безусловно, благоприятные. Несколько лет назад мало кто мог предположить лавинообразный рост популярности потребительского кредитования.

Григорий Полторак, президент корпорации "БЕСТ-Недвижимость": "Оценить успешность деятельности ипотечного брокера можно по двум направлениям: это клиентская оценка, поскольку брокер как раз и обязан представлять клиента, и оценка с точки зрения банка - насколько эффективно поставляется целевой клиент. По статистике нашей корпорации, могу заявить, что из 150 потенциальных заемщиков, прошедших первоначальный отсев нашими брокерами, кредит не был выдан только двум, точнее, условия выдачи были несколько иными".

Ирина Радченко, академик Международной академии ипотеки и недвижимости, генеральный директор компании "Лаурел-Недвижимость": "Количество банков, которые выдают кредиты, увеличивается, растет и число предлагаемых программ. Самостоятельно понять, чем они отличаются одна от другой и какая лучше подходит для вас, очень сложно. И тут помочь людям может ипотечный брокер. Ипотечный брокер - новая для России профессия, хотя и самая востребованная, поэтому даже специалисты рынка недвижимости все еще по-разному трактуют ее. Одни считают, что ипотечный брокер - это работник банка и работает в интересах последнего, другие, что это - независимый консультант, который помогает человеку разобраться в многообразии ипотечных программ".

В России ипотечный брокер - сродни семейному врачу. Его работа состоит не только в консультировании клиента и подборе банка, который выдаст ипотечный кредит с учетом его социального статуса, доходов, расходов, но и в сопровождении получения такого кредита: помощь при сборе документов, минимизация временных затрат. При желании ипотечный брокер участвует и в оформлении сделки купли-продажи. Бывают случаи, когда кредитная организация, предоставив возможность заемщику воспользоваться кредитом, в дальнейшем оставляет заемщика один на один со всеми проблемами, и, увы, не редкость, когда заемщик не доводит до логического конца начатое дело.

Однако, лучше обращаться к независимым от агентств недвижимости брокерам, которые не призывают к приобретению жилья именно через них, хотя для клиента получение кредита - не самоцель, ему важно приобрести квартиру".

Источник: www.kdo.ru

НОВОСТИ

15 мая 2012 года
Ипотеку можно брать при доходе от 20 000 рублей в месяц

11 мая 2012 года
Ипотечные ставки вырастут к концу года

11 мая 2012 года
РосЕвроБанк снизил ставки по ипотеке

5 мая 2012 года
Скидки по ипотеке в банке «Интеркоммерц»

2 мая 2012 года
Номос-Банк начал принимать материнский капитал в счет ипотеки

ПУБЛИКАЦИИ

28 февраля 2012 года
Ипотечники-валютчики переходят на рубли

7 декабря 2011 года
Ипотека стала дорожать

21 октября 2011 года
Государство снова готовится спасать ипотечников

27 сентября 2011 года
Стоит ли переводить валютные кредиты в рубли