По мере роста объемов потребительского кредитования банки все чаще сталкиваются с двумя проблемами: как отличить хорошего заемщика от плохого в условиях, когда скорринговые технологии оставляют желать лучшего, а кредитные бюро до сих пор так и не заработали в полную силу.

Стоит ли после этого удивляться тому, что число так называемых "плохих кредитов" - невозвращенных долгов - увеличивается.

Причем темпы роста объемов "невозвращенных займов" превосходят темпы роста объемов потребительского кредитования. С начала текущего года первый показатель повысился на 67%, а второй - всего на 12-13%. Разрыв налицо, и разрыв существенный. Но наблюдателей беспокоит не только это: не меньше опасений у них вызывает у них то, что "концентируются" эти плохие кредиты в кредитных портфелях крупных банков, ведущих игроков рынка потребительского кредитования.

У одного из них, банка Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), доля невозвратов составляет сейчас почти 24% от общего объема выданных банков кредитов. При этом нормальным показателем считается 3-5%, допускается, конечно, и 10%, но это, что называется, первый сигнал к тревоге. Своего рода предупреждение - товарищ, не спи! Враг (неплательщик) не дремлет.

У плохих кредитов много плохих качеств. То, что они обладают способностью "плодиться и размножаться" - только одно из них. Другое заключается в том, что невозвращенные долги оседают в графе "убытки" в бухгалтерской отчетности банка, чем подрывают и его имидж, и его финансовую стабильность. Наконец, рост объемов плохих долгов поднимает и вопросы эффективности скорринговой системы, которую использует банк при определении качества заемщика, и вопросы эффективности его работы с клиентами.

Но если уж так вышло, и у банка появилось много невозвратов, с этим надо как-то бороться. Два-три года назад финансово-кредитные структуры пытались справиться с этой бедой собственными силами - впрочем, и "беда" тогда была не слишком велика. Такие лидеры потребительского кредитования как "Русский стандарт" создавали собственные коллекторские бюро - структуры, которые занимались исключительно "выколачиванием" долгов из неуступчивых клиентов. О том, с помощью каких методов это делалось, и какие результаты приносило, сами банки не распространялись, однако, как известно, слухами земля полнится. И один из главных слухов - то, что действовали корректорские агентства при банках очень жестко, хотя и оставаясь при этом в рамках закона. На должников оказывали психологическое давление, цитировали им статьи Гражданского кодекса и прозрачно намекали на то, что если банк захочет, может ведь и в тюрьму "закатать". Со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Однако постепенно становилось ясно, что собственными силами удается "разруливать" ситуации, когда плохих кредитов немного. А что делать, если их объемы достигают, как у вышеупомянутого Хоум Кредита, чуть ли четверти от общей стоимости кредитного портфеля банка? Какой штат сотрудников нужно держать, чтобы работать со всеми должниками, сколько средств надо тратить на их зарплату и на финансирование неизбежных расходов, связанных с поиском должников, поездками к ним и т.д.?

Бойся коллектора, в дверь входящего

Тут как нельзя более кстати предложили свои услуги коллекторские агентства. Вернее, предлагали они их и ранее, но банки не стремились ими пользоваться. Во-первых, не хотелось выносить сор из избы (хотя коллекторы и гарантируют полную тайну явок, пароля, имен и названий), во-вторых, сами коллекторские агентства не производили впечатление серьезных структур, способных "выколотить" средства из проштрафившихся клиентов. В третьих и, наверное, самых главных - за свои услуги они запрашивали нешуточную плату: иногда до 50-70% от суммы возвращенного кредита. Правда, такие расценки устанавливались только в тех случаях, когда кредит перемещался из графы "плохой" в графу "безнадежный".

То есть банк терял какую-либо надежду вернуть его мирным путем или хотя бы уговорить должника согласиться с новым, льготным графиком погашения. Но и в обычных случаях ставки коллекторов вызывали у банков приступы

Однако постепенно отношение к ним менялось: профессиональные коллекторы зачастую продемонстрировали больший профессионализм, чем их собратья в банках. К тому же, их работа более эффективна в силу банальной причины: у них больше времени на каждую учетную "душу".

И главное - такое "выбивание" долгов никак не омрачает имидж банка: в глазах людей он остается "белым и пушистым", а преследует должников, донимает их звонками, письмами и внезапными встречами как раз коллекторы. Впрочем, даже когда им приходится иметь с самыми злостными неплательщиками, коллекторы всегда подчеркнуто вежливы и деликатны. Причина проста: статью уголовного кодекса за вымогательство, а паче того - за доведение человека до самоубийства - никто пока не отменял, а среди должников часто оказываются люди с психическими отклонениями. Так что волей-неволей приходится "ступать на бархатных лапках". Особенно если учесть, что конкуренция в самом коллекторском бизнесе быстро растет, и другие компании не преминут использовать против тебя твои ошибки - слишком жесткий подход к клиентам, излишнюю резвость при "выбивании" денег или просто действия, которые при желании можно "подвести" под нарушение Гражданского кодекса.

Автор: Марина Пивоварова

Источник: www.personalmoney.ru

НОВОСТИ

18 мая 2012 года
Сберкредбанк принимает заявки на кредит по телефону

17 мая 2012 года
Офицерам выдадут кредиты на льготных условиях

12 мая 2012 года
Альфа-Банк поможет купить быстровозводимый деревянный дом

10 мая 2012 года
Уральский банк реконструкции и развития разыгрывает скидку по кредиту

5 мая 2012 года
ВБРР вводит «Бонус» для надежных заемщиков

ПУБЛИКАЦИИ

31 января 2011 года
Кочан раздора

24 декабря 2010 года
АИЖК сокращает аппетиты заемщиков

24 декабря 2009 года
Банкам пропишут диету